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          五大行啟動房貸利率批量轉換LPR,你還在猶豫?

          京美網全國站2020-08-21

          日前,中國人民銀行發布了最新一期的貸款市場報價利率(Loan Prime Rate, LPR),1年期LPR為3.85%,5年期以上LPR為4.65%。意料之外又在情理之中與上一期無異。


          日前,中國人民銀行發布了最新一期的貸款市場報價利率(Loan Prime Rate, LPR),1年期LPR為3.85%,5年期以上LPR為4.65%。意料之外又在情理之中與上一期無異。

          自今年4月20日,1年期LPR較前月的報價大幅下調20個基點、5年期以上LPR報價下降10個基點后,LPR已經第五個月保持不變。這在疫情后國民經濟亟待恢復的大背景下,尤為讓人意外。

          每月LPR公布都備受關注,究其原因,無非是因為自2019年10月起,新增房貸利率參照LPR執行。這幾乎與每個人的錢袋子都息息相關,稍有風吹草動都必然引來各方的矚目。

          為了規范和統一房貸行為,中國人民銀行在去年年底發布公告,逐步推進存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR相關事宜,并且把啟動的時間定在了今年的3月1日。公告非常明確,存量貸款人可以繼續保留原來的房貸利率,也可以選擇轉換成LPR,但無論何種選擇都需要在今年的八月底前與貸款銀行重新簽訂合同。

          盡管自去年8月以來,LPR整體呈現下降趨勢,但在三月初,剛剛從新冠疫情陰霾中走出的國人并沒有過多關注。從眾心理作用下,不少業內人士也建議再觀望一下,畢竟就算LPR真的出現大幅下調,貸款人最早也要等到2021年的1月才能享受到這個“福利”。

          無事發生的三月過后,四月LPR報價出現了LPR改革以來,單次最大降幅。這仿佛是一束光,照亮了一小部分迷糊中的貸款人的前路,使得不少人相信,LPR下調是大勢所趨。當然更多的人對于轉換這件事還是持審慎的態度,選擇繼續觀望,畢竟當時才四月,距離八月的最終期限還有很長一段時間。

          進入八月,隨著最后限期的臨近,幾個月前糾結的人們更糾結了。因為自四月后,連續三次的LPR報價都沒有任何變化,這與當初不少人的判斷都大相徑庭。

          在轉與不轉中糾結的貸款人們還沒有等到限定日前最后一次LPR報價,卻先等來了一份批量轉換的通知。就在8月12日,中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國郵政儲蓄銀行發布了關于存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR的公告。根據公告,所有還未重簽房貸利率合同的貸款人,將會于8月25日起,房貸利率將批量轉換為LPR;如果想保持此前的固定貸款利率,那么就需要貸款人在24日之前到貸款發放銀行重簽合同。

          對于批量轉換為LPR,五大銀行還是給了貸款人近兩周的時間自由選擇“轉與不轉”。但換個方向思考,不難看出,在貸款利率“換錨”為LPR或固定利率這件事的推進上,人們的“糾結”程度似乎超出了官方的想象。

          那么貸款人糾結的點在哪而呢?

          在“糾結”的各種原因中,有一種比較常見的疑問是,轉換成LPR之后,原先享受到的利率優惠還能不能執行。其實,無論是官方文件還是業內的科普解讀,都很清楚的表明了一件事,那就是轉換成LPR后,貸款人執行的房貸利率系數是不變的。比如,有的人享受到了早先七折八折九折的利率優惠,這部分貸款率轉換成LPR后,將以“LPR-基點”方式執行;同樣貸款時已經執行上浮利率的貸款人,轉換后將以“LPR+基點”利率執行。

          所以說,無論此前執行的是折扣利率還是上浮利率,轉換后折扣和上浮的力度是不變。當未來LPR報價下調,對所有的貸款人來說,都會“省錢”。當然,如果LPR上調,那么所有人的貸款人的還款額也都會上漲。

          這就帶來了另一個“糾結”點,既然LPR上調下調存在不確定性,那么LPR和固定利率到底哪種方式更省錢?!

          說起來,無論是LPR還是固定利率,哪種省錢看的都不是眼前,而是未來利率的趨勢。畢竟房貸是大部分家庭來說都是一件要持續十幾年或者幾十年的事情。如果未來利率走勢看漲,那么選擇固定利率無疑是最省錢的方式,但如果未來利率整體呈下行的走勢,那么選擇LPR浮動利率才能最大限度的減少貸款支出。

          ^LPR走勢圖^

          關于眼下最棘手的房貸利率“轉還是不轉”的問題,每個人的知識結構不同,考量也不盡相同。

          堅定的“轉”派認為無論是目前的經濟形勢還是一些發達國家的“前例”,未來利率下行是大概率事件,至少在中短期內下行是基本共識,先享受了這幾年的優惠再說。而且即便是以后出現了利率大幅上升,貸款人也可以在執行高利率之前,通過提前還貸的方式“解套”。

          另一方的觀點則認為中國經濟從來不是遵循著西方經濟發展模式起來的,在利率問題上會否與其他國家表現出一致性是個未知數,與其冒進倒不如采取固定利率更為穩妥。

          但無論是轉與不轉,貸款人都需要自己做決定,而不是讓“銀行牽著鼻子走”。距離五大銀行啟動批量轉換的時間還有四天,留給貸款人思考的時間不多了。

           


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